Aus Sicht einer Bank ist Wohn-Riester ein Immobilienkredit wie alle anderen auch. Der Kreditnehmer tilgt mit monatlichen Raten die Kreditsumme und die Zinsen. Auch die Konditionen unterscheiden sich kaum von herkömmlichen Darlehen. Aus Sicht des Kunden gibt es jedoch einen großen Unterschied: Er bekommt als Hauseigentümer vom Staat Zulagen und Steuervorteile, die er in die Finanzierung mit einbringen kann. Die Bedingung: Der Hauseigentümer nutzt die Immobilie selbst und zahlt das Darlehen bis zum 68. Lebensjahr zurück. Jedoch sollte der Kunde nicht vergessen, dass der Staat Wohn-Riester als Altersabsicherung behandelt und die Finanzierung auch die Nachteile der Riester-Altersvorsorge aufweist. Zudem empfiehlt sich ein Wohn-Riester Vergleich, da es zwischen den Kreditgebern erhebliche Zins-Unterschiede gibt.
Da Banken halten sich mit Wohn-Riester Angeboten noch sehr zurück. Die geförderten Darlehen sind zurzeit noch etwas teurer als ungeförderte Kredite, da die Banken für Wohn-Riester einen etwas höheren Zinssatz berechnen, um aus der Förderung einen etwas höheren Profit herauszuschlagen. Somit verpuffen die Sparvorteile etwas, da die Anbieter etwas höhere Zinsen verlangen und selbst von der Förderung Profit herausschlagen. Jedoch sind sie für viele Hausfinanzierer wegen der Zulagen und Steuervorteile oftmals die günstigere Variante. Hier empfiehlt sich jedoch ein Wohn-Riester Vergleich zwischen verschiedenen Anbietern.
Obwohl es sich bei Wohn-Riester im Prinzip um eine Riester-Rentenvorsorge handelt, sollten Hausfinanzierer wissen, dass sie im Alter keine Geldzahlungen zu erwarten haben. Außerdem sind die Fördersumme und das Ersparte nach Ablauf des Vertrags nach dem vollen persönlichen Satz zu versteuern. Aus diesem Grund sollten Riester Sparer zu den monatlichen Raten zusätzlich die erforderliche Summe für die Steuerlast zusammen sparen.
Die Nachteile der Riester-Altersvorsorge hat noch weitere Folgen für Wohn-Riesterer: Zurzeit fördert der Staat zudem nur inländische Immobilien, damit können Riestersparer zum Beispiel nicht mit einer Wohnung im Ausland vorsorgen. Zwar muss die Bundesregierung diese Reglung bald ändern, da sie dem EU-Recht widerspricht. Doch ist bislang noch nicht in Sicht, wann sie es tatsächlich machen wird. Außerdem können die Hausbauer nicht über ihre staatlichgeförderten finanziellen Mittel frei verfügen: Sie können sie zum Beispiel nicht für eine Renovierung aufwenden, auch dann nicht, wenn sie dazu dient, das Haus altersgerecht umzubauen.
Außerdem hat der spätere Umzug erhebliche Konsequenzen, da der Staat nur selbst genutztes Eigentum fördert. In diesem Fall muss der Hausfinanzierer die staatliche Förderung zurückzahlen, wenn sie noch nicht versteuert wurde. Eine Ausnahmereglung gibt es allerdings, falls der Hausfinanzierer aus beruflichen Gründen umziehen und das Haus vermieten musste. Allerdings ist er verpflichtet, nach der beruflichen Verpflichtung wieder ins geförderte Eigenheim einzuziehen. |
